国内商业保理案例分析

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阿里巴巴小额贷款已走过3个年头，业已形成在B2C平台下为淘宝和天猫客户提供订单贷款和信用贷款，以及在B2B平台下为阿里巴巴企业提供信用贷款这两种电商融资模式。不少银行纷纷进军电商融资业务，借助电商平台，延展并巩固自身的传统业务。相比于传统的订单融资模式，电商融资模式具有独特的优势。国内商业保理案例分析

一是便于实现对信息流的有效控制。基于价值链的订单融资实现风险控制的关键在于固化价值流，防止“价值链断链”及“价值流逸散”，其前提条件是能够及时且准确地捕捉贸易链下的各种贸易信息流，包括订单信息、采购信息、生产制造信息、货物运输信息、以及销售信息等。一旦信息流失控，单一/集合价值链下订单融资便易出现价值流逸散以及价值链断链。例如，在前述项目链下订单融资的案例中，C银行在为上游液晶显示器供应商D办理进口信用证业务时，需核实一条关键信息，即D进口的液晶显示器的目的为了满足A在出口订单下生产电脑的需求，D进口的液晶显示器数量和质量均需与出口订单中要求的电脑数据匹配。如果D通过开立信用证而进口的液晶显示器，并非用于A在出口订单下生产电脑之需，则项目链项下的价值链将出现断链，价值流将出现逸散。 国内商业保理案例分析

而信息流控制正是大数据支持下订单融资模式有别于单一/集合价值链下订单融资的独特风险缓释措施。以阿里小贷为例，其将阿里巴巴和淘宝网项下的订单和其他交易信息，支付宝项下的资金流信息等底层数据完全打通，使得融资主体即时掌控贸易链下各类真实的信息流。此外，外贸电商敦煌网已经在上海、深圳、义乌建立了仓储物流基地，在国外也自建与合作了仓储中心，打算给卖家提供从端到端的物流服务。这样一来，物流信息也进入融资主体实时掌控的信息流范围之内。信息流完全被控制，必然导致融资主体和客体之间信息的对称，不仅解决了单一/集合价值链下订单融资中对信息流进行控制难度较高的难题，而且大幅降低了交易成本，提高了交易效率，更为贷后甄别贸易融资预警信息提供了有效的工具。国内商业保理案例分析

二是实施融资的批量化。电商订单融资的另一个特征是批量化，其原理是大数理论，即当融资客体的数量足够大时，融资主体可以根据以往发生的真实交易数据计算出融资损失发生的概率。这个概率比较稳定，与这种融资损失未来实际发生的概率非常接近。融资主体可以根据这个概率来计算可能发生的融资损失并确定批量化适用的融资利率。

综上，虽然订单融资被商业银行视为高风险的贸易融资业务，但是贸易融资总是沿着“金融服务实体经济”这条主线不断向前推进。订单融资从流贷风险控制下的操作模式，逐渐进化为单一价值链下以控货和控支付结算为主要风险缓释手段的订单融资模式，以上下游企业形成的强大价值链网络为依托的集合价值链下订单融资模式，以控制信息流为独特风险缓释措施的大数据支持下订单融资模式。而上述新模式的创设，均始终围绕贸易融资的四个基本要素——“物流、资金流、信息流”以及它们背后的“价值流”展开。

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